7月开始,多地落实“限高令”,广东地区就将住房公积金最高缴存比例从20%下调至12%。与此同时,7月起公积金开始新的一年缴存年度。

小编从广州住房公积金管理中心获悉,将执行新的计息方式———当年缴存与上年结转的公积金存款利率将统一按一年期定期存款基准利率执行,提高至1.50%。

一头是公积金缴存基准“限高”,一头是公积金存款利率“加息”,这两个调整究竟会对我们的钱包产生怎样的影响呢?

缴存比例下调的影响

“限高令”对公积金缴存比例本来就在12%及以下的小伙伴们没什么影响,但住房公积金缴存比例超过12%的小伙伴,会受到一定影响。

具体来说,个人少缴存的部分还是回归到自己工资上,等于是自己领到的工资现金增加了。而真正减少的只是公司缴存的比例,如果从20%的缴存比例将至12%,那么真正损失的相当于每个月少了8%的工资。

对哪类人影响最大?

缴存比例设上限,主要针对于那些国企以及那些缴纳高额公积金的企业,因为对于一般的企业来说,大多数都达不到12%,政策改革基本受不到影响。

对于那些缴纳高额公积金的企业的员工来说,这次受伤的必然是他们,职工福利变少了,公积金账户的钱也变少了。

据媒体报道,在高公积金额度群体中,行政级别同级人员的公积金额度从高到低排名依次为国有银行、烟草、电力、石化和公务员。

公积金缴存额少了会有什么影响

1影响公积金贷款额度

不少城市公积金贷款额度与每月缴存比例和公积金账户余额有关,比如广州的可贷余额是按照住房公积金账户余额计算的:

贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数。

(一人申请住房公积金个人住房贷款的,最高额度为60万元,两人或两人以上购买同一套自住住房共同申请贷款的,最高额度为100万元。)

假如降低了公积金缴存比例,就意味着月缴存额和账户余额会减少,公积金贷款额度也会跟着“缩水”,这对于一部分经济能力有限的购房人来说是不利的。

2影响信用贷款额度

通常来说,一个人申请信用贷款的最高额度一般为个人工资的10倍,比如你月工资是10000元,能申请到的最高额度可能就只有10万元。

但除此以外,还有一些加分项,比如职业性质,或是财力证明等。在工资不变的情况下,一个人的公积金缴存比例越低,想拿到最高贷款额度的可能性就越低。

所以对于申请信用贷款的人而言,虽然工资流水是最重要的因素,但公积金缴存证明也是一个非常有利的辅助材料。

公积金存款利率“加息”

虽然公积金缴存“限高”,但正所谓上帝给你关上了门,必然会给你留下一扇窗户。在一开始,i财君就说了广州公积金缴存利率将“加息”,毫无疑问,随着公积金存款基准利率的提高,职工今年的公积金账户利息均有所增加。

当年缴存收益率提高4倍

今年2月,根据中国人民银行、住房城乡建设部、财政部印发的《关于完善职工住房公积金账户存款利率形成机制的通知》调整住房公积金的结息方式以及存款基准利率,统一按一年期定期存款基准利率(1.50%)执行。

调整前,每位职工的住房公积金账户存款利率过去是分为两个部分执行不同的利率,当年缴存的住房公积金执行活期利率(0.35%),上年结转的余额执行三个月存款基准利率(1.10%)。

调整后,统一执行一年期定期存款基准利率(1.50%),换言之,当年缴存的住房公积金收益率提高了4倍,上年结转的余额收益率则提高了近40%。

住房公积金的会计年度为当年的7月1日——次年的6月30日,每年6月30日进行结息。因此新政自2月21日起实施,所有的缴纳公积金的人都是能享受到利率提高带来的好处。

有业内人士指出,新的计息方式等于给公积金账户“加息”,每户公积金未来利息收入有所增加,公积金整体购买力将提升。

算一算:一年可多得多少利息

到底这样的调整会给荷包增加多少收入?i财君来算一笔账:

假设小A到2016年6月30日结算日前,公积金存款账户共有11.2万元,其中当年缴存为1.2万元,上年结转为10万元。

此外,今年A小姐只缴存住房公积金,并没有提取或者申请贷款。

那么按照旧政策计算,A小姐一年能获得的利息:

上年结存部分×三个月定期存款基准利率(1.10%)+当年缴存部分×活期存款利率(0.35%)

= 10万×1.10%+1.2万×0.35%

=1122.75元

按照新政策计算,A小姐一年能获得的利息:

公积金存款账户余额×一年期定期存款基准利率(1.50%)

=11.2万×1.50%

=1597.5元

仅仅当年缴存的1.2万元利差就达到了474.75元,对于当年入职刚刚缴纳公积金的新人、以及缴纳公积金额度逐年提高的人来说,利差会更加明显和有利。

几家欢喜几家愁

小结

又到了复习时间,在上面两个部分i财君分析了公积金“限高”和“加息”对咱们钱包的影响。

总的来说,如果是此前缴存比例不超12%的职工来说,此次调整没有减少收入,反而是公积金结息新算法,一年下来更多利息落袋。

但是对于此前公积金缴存比例超过12%的职工,此次“限高”直接削减每年计息的基数,虽然结息新算法稍微增加了一点利息收入,但还是比不过“本金”减少的影响。